多次賠付不分組、價格便宜,說的就是這款重疾。

今天我們來聊聊多次賠付的重疾險。

市場上的重疾險產品,根據賠付次數,可以分為【單次賠付】的產品和【多次賠付】的產品,其中【多次賠付】的產品又可以分為【分組多次賠付】和【不分組多次賠付】。

從理論上說,【多次賠付】的保障效果優于【單次賠付】;【不分組多次賠付】的保障效果優于【分組多次賠付】。

重疾險所保障的重大疾病,不僅包括疾病導致的(比如惡性腫瘤等),也包括意外導致的(比如嚴重腦損傷、嚴重III度燒傷等),還包括某些特定的治療手段(比如冠狀動脈搭橋、顱腦手術等),誰能保證,自己得了一次重大疾病以后,從此刀槍不入百毒不侵,不會再得第二次?

事實上,得過重大疾病的人,由于身體各項機能下降,更容易發生疾病或者意外。

所以,在經濟條件允許的情況下,盡量選擇【多次賠付】的重疾險產品,盡量選擇【不分組多次賠付】的產品。因為【分組賠付】的產品魚龍混雜,分組方式不一樣,保障效果也不一樣。

我在之前的文章《重疾險賠付單次OR多次,怎么選才合適?》里提及,不同的分組方式,會導致截然不同的保障效果。

以上圖為例,A組包含了惡性腫瘤、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等26種疾病;B組包含了急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)等14種疾病;C組包含了腦中風后遺癥等24種疾病。

其中惡性腫瘤是各家保險公司理賠最多的病種,這意味著,如果被保險人發生惡性腫瘤,以后再發生A組所列的病種都無法再理賠。而A組的重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)也都是賠付率非常高的病種。

這樣的分組方式將高發病種集中分組,就大大降低了二次賠付的可能性。

如果要買分組多次賠付的產品,最好能提前了解清楚病種是如何分組的。而不分組多次賠付的產品,就不存在這樣的問題。

我在之前的文章《未來的重疾險產品,或許長這樣。》里提到過一款產品,叫做倍吉星重大疾病保險,由復星聯合健康承保。這款產品把重疾險產品的責任做了進一步的拆分:

要不要輕癥責任,你自己選。要不要中癥責任,你自己選。要不要多次賠付,你自己選。要不要特定疾病額外賠付,你自己選。要不要惡性腫瘤多次賠付,你自己選。保險公司把產品責任做成可選項,你要哪些責任,你自己選。讓客戶自己感受“DIY”的樂趣。只要你足夠專業,只要你的健康狀況很OK,你就能配置出性價比很好的組合方案。這款產品保障108種重疾+25種中癥+40種輕癥,合計173個病種。前10年發生重疾,額外賠付50%保額。如下圖所示:

在對比了多款產品以后,我們發現,這款產品的價格和某些分組多次賠付的產品差不多。

30歲男性,投保光大永明嘉多保,附加惡性腫瘤多次賠付,交30年保終身,保額50萬,年交保費9655元。投保倍吉星,附加重疾多次賠付(不分組),附加惡性腫瘤多次賠付,交30年保終身,保額50萬,年交保費11010元。保費只相差1355元。

這兩款產品最大的區別在于,嘉多保是多次分組賠付,倍吉星不分組。保費差距卻很小。

這兩款產品的共同點在于,嘉多保是【多次分組賠付】中性價比非常好的產品,倍吉星是【多次賠付不分組】的產品中性價比非常好的產品。

喜歡多次賠付但不喜歡分組賠付的朋友,可以點擊左下方閱讀原文進一步了解這款產品。

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